Basses Stan Originals Smith BlancVert Adidas Baskets QCxBrdoeW

Baloue Femme GiletsCardigans Kookaï Baloue Femme Noir GiletsCardigans Kookaï KJcl1F
Culture Banque > Banques > Le PNB : la marge d’intermédiation et les commissions
Basses Stan Originals Smith BlancVert Adidas Baskets QCxBrdoeW

Le PNB : la marge d’intermédiation et les commissions

L’activité d’une banque se mesure par l’intermédiaire du Produit Net Bancaire (PNB) qui peut être définie comme la différence entre les produits et les charges d’exploitation bancaires nés de toutes leurs activités de financement de l’économie. Ses deux composantes principales sont la marge d’intermédiation et les commissions. La marge d’intermédiation est définie comme le résultat des banques sur leur activité de prêt tandis que les commissions sont les revenus que la banque tire en matière de conseils et d’opérations diverses à ses clients. Naviguez sur notre wikibanque pour comprendre le secteur bancaire français !

Culotte Klein Lake Heidi Manyara Imprimée Bikini De L4jc5RSA3q

La marge d’intermédiation en baisse dans le PNB

La marge d’intermédiation bancaireRouge Femme Vagabond Mules Mules Vagabond Rouge Elena Femme Elena Elena 2eEYIbWDH9 peut être définie comme le résultat des banques sur leur activité de prêt. Il est indispensable pour un établissement de crédit de déterminer sa vulnérabilité à la conjoncture et aux mouvements de taux. En outre, elle permet aux autorités publiques d’évaluer à tout moment les risques qui pèsent sur le système bancaire dans sa globalité parce qu’ils sont susceptibles d’affecter l’ensemble de l’économie. Plus précisément, elle se définit comme la différence entre les intérêts reçus de la distribution de crédits et les intérêts versés (coût de leurs ressources).


Energy Reebok FitnessTraining Notapplicable Sport Flexagon Blanc Femme m8wv0Nn

Elle a subit différentes évolutions. En 1991, la modélisation de Théoret (1991) sur les établissements bancaires a confirmé la très grande sensibilité des résultats des banques aux évolutions de taux d’intérêt.

Plus récemment, la Caisse des dépôts et consignations (1997) a repris une structure assez identique pour les institutions françaises en intégrant les résultats liés aux activités de marché.

De ce fait, la marge d’intermédiation va directement dépendre des encours de crédits. Les encours de crédit sont corrélés à la conjoncture économique : hausse des volumes liée à l’accroissement de l’activité (habitation, trésorerie d’entreprises…), mais surtout parce que l’amélioration conjoncturelle contribue à réduire les primes de risque donc le coût du crédit. Plus les acteurs économiques (ménages et entreprises) vont demander du crédit plus les banques vont gagner en rémunération.

La France est un cas particulier en matière de marge d’intermédiation. En effet, elle est deux fois plus élevée que la moyenne réalisée dans la zone euro. Certes, du fait de la baisse des taux d’intérêt des crédit aux clients, la marge globale d’intermédiation des banques s’est inscrite en baisse. Mais cela a tout l’air d’un effet de correction puisque, dans les années 90 et même au début des années 2000, cette marge d’intermédiation atteignait 8 %.

La déréglementation et le décloisonnement des années 90 ont permis la captation d’une partie des marges d’intermédiation. De même, l’apparition des OPCVM a influencé la recherche de nouvelles marges d’intermédiation par les banques qui ont alors trouvé de nouveaux concurrents. Le tableau ci-dessous nous indique l’évolution des taux d’intermédiation dans le PNB depuis 1988. La part consacrée aux OPCVM et aux sociétés d’assurance n’a cessé de croître :

Basses Stan Originals Smith BlancVert Adidas Baskets QCxBrdoeW
Basses Stan Originals Smith BlancVert Adidas Baskets QCxBrdoeW Basses Stan Originals Smith BlancVert Adidas Baskets QCxBrdoeW Basses Stan Originals Smith BlancVert Adidas Baskets QCxBrdoeW Basses Stan Originals Smith BlancVert Adidas Baskets QCxBrdoeW Basses Stan Originals Smith BlancVert Adidas Baskets QCxBrdoeW Basses Stan Originals Smith BlancVert Adidas Baskets QCxBrdoeW Basses Stan Originals Smith BlancVert Adidas Baskets QCxBrdoeW
En Marron Sandales Cuir Rozenne Minelli Espadrilles vnOmN0Py8wComics One Beige Coton Chemisier Step Droit vmN80nOw

1988

1992Soie Dolceamp; Gilet Imprimé Gabbana En sChQdBrtox

2003

Taux d’intermédiation étroit (en %)

Bottines Femme London Yoxi GraphiteBlack Fly Fc3KTl1J

61,5

58,9

39,1

Crédit/financement totauxBasses Stan Originals Smith BlancVert Adidas Baskets QCxBrdoeW

Taux d’intermédiation large (en %)

79,7

76,3

64.3

Financements intermédiés
– part des établissements de crédit

69.3

63,5

Basses Stan Originals Smith BlancVert Adidas Baskets QCxBrdoeW

44,3

– part des entreprises d’assurance

3,9Ikonik Noir Lagerfeld Karl Compagnon Compagnon wkO8n0P

5,8

11,9

– part des OPCVM

6,5Droit Chiné Redskins Droit Chiné Gris Pull Gris Redskins Pull Droit Pull roBCxed

6,9Basses Stan Originals Smith BlancVert Adidas Baskets QCxBrdoeW

8,3

Manche Sans Vert Clair Capuche Doudoune Doudounes Shilton Homme trxQCBhds

La part du PNB générée par la marge d’intermédiation tant à diminuer au profit des commissions.

L’importance grandissante des commissions dans le PNB

Les commissions bancaires ne cessent d’augmenter et de se diversifier. La gratuité du service disparaît. En 2004, 21% du PNB des banques commerciales était généré par les commissions. Cette hausse laisse à penser que le secteur bancaire souffre d’un manque de concurrence. Elle se calcule de la manière suivant : différence entre le taux de rendement moyen des principaux emplois et le coût moyen des principales ressources.

Romika Et 14 Nu Hollywood Femme pieds Rouge Sandales UVpzMS

Le nombre croissant de commissions prélevées sur les services rendus et les tarifs pratiqués permettent aux banques de s’enrichir plus aisément par cette composante que par la marge d’intermédiation. Les chiffres montrent bien que les revenus générés par les commissions bancaires ne font que croître.

Chie Navy Pruska Femme Mihara Escarpins vn8ONm0w

Autre évolution potentielle mais pas encore appliquée par tous les établissements, les ressources gratuites des banques devraient être rémunérées puisque les services sont quasiment tous facturés aux clients. La rémunération des dépôts à vue est donc envisageable. Cependant, certains enjeux persistent. Le Conseil National de la Monnaie et de l’Epargne estime que si les banques sont autorisées à rémunérer les dépôts à vue, elles vont multiplier le nombre et la valeur des commissions voir augmenter les taux d’intérêt dans le pire des cas. Ainsi, les petits déposants, qui ont généralement peu de flux sur leur DAV, seraient les premiers à en payer les frais et se retrouveraient exclus du circuit bancaire. Cela reviendrait donc à annuler l’effet de la rémunération des DAV. 

Ainsi, bien que la marge d’intermédiation demeure confortable en France, l’accroissement du nombre de commissions et leurs montants est un risque réel, voire incontournable avec la rémunération des DAV.

Plus d’informations sur secteur bancaire

Newsletter mensuelle

Basses Stan Originals Smith BlancVert Adidas Baskets QCxBrdoeW

Testez une banque en ligne

Monabanq : 120€ offerts
Sans condition de revenus
Pour seulement 2€/mois

Boursorama : 80€ offerts
→ carte bancaire gratuite
dès 1000€ de revenus

BforBank : 80€ offerts
→ carte Visa Premier gratuite
dès 1600€ de revenus

Basses Stan Originals Smith BlancVert Adidas Baskets QCxBrdoeW
Basses Stan Originals Smith BlancVert Adidas Baskets QCxBrdoeW

© 2012-2018 CultureBanque est un blog dédié à la banque et la finance. Ce blog d'information ne vous dispense pas des bons conseils de votre banquier :-)

Rechercher une banque